複数のローン会社でローンをたくさん組んでしまい、返済が大変・・・。
そんな時に思いつくのが、「ローンの一本化（おまとめローン）」と債務整理の一種である「任意整理」ではないでしょうか。

今回は、借金を完済したい場合に「おまとめローン」と「任意整理」のどちらを選ぶべきなのかについて説明します。

おまとめローンと任意整理との違い

おまとめローンと任意整理は、どちらも返済が大変な時の対応策ですが、全く別のアプローチ方法です。

おまとめローンの特徴

おまとめローンとは、複数社からの借入れを1社にまとめることで適用される金利を下げ、結果として月々の利息と返済金額を減らして完済しやすくしたローンです。

例えば、3社に50万円ずつ年率18%で借入れしていたものを、1社で150万円の借入れにまとめた場合、利息制限法に則り適用される金利は15%以下となるので、支払い利息や月々の返済額を抑える事が可能になります。また、返済日もまとまり支払い管理も楽になります。

利用をする場合は、おまとめローンを取り扱っている銀行、または消費者金融に申し込み、審査に通る必要がありますが、一般的なカードローンより審査は厳しくなります。

場合によっては、借入れ可能額が少なくなりすべての借入れを、まとめることができなくなる事もあります。また、おまとめローンでは利用開始後の追加の借り入れは基本的にはできません。

任意整理の特徴

債務整理は、「債権者（消費者金融や銀行等）と交渉をして、将来利息のカットや長期分割弁済などの和解を成立させ、支払いを楽にする手続き」の事で、手続きの内容によって、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4種類に分かれます。

そのなかの「任意整理」は、他の3つの債務整理より手続きは簡単になりますが、正しい金利での借入れ返済額を再計算した上で、「今後の利息を0円にする」ことを前提に借入れ元と交渉を行うため、借入金元本を減らすことはできず利息のカットのみとなります。

また、任意整理を行った記録が個人信用情報に事故情報として、最長5年間残されます。
事故情報が残っている間は新たな借入れができなくなります。

住宅ローン等の各種ローンやクレジットカードの審査なども通らなくなるので、日常生活に影響が出ることがあります。

自分の状況や返済能力を考えて選びましょう

おまとめローンは信用情報機関（通称ブラックリスト）に情報が登録されることはありませんが、任意整理を行うと登録がされ最長5年は記録されます。

ただ、返済が困難で完済の目途が立たないような状況の場合は、任意整理を視野に入れ、まずは専門家に相談するのも良いかもしれません。

ご自身の状況と照らし合わせ、よく考えて選択しましょう。

執筆日2023年4月18日
監修日2023年5月14日