第 30 回

マイナス金利とは?家計に及ぼすメリット・デメリット

町田 萌

ローンやキャッシングを利用すると元金に金利が加算されます。
日本は2016年からマイナス金利になりました。これは私たちの生活の中でどのように影響を及ぼしているのでしょうか。

マイナス金利とは?

マイナス金利ということは、例えば1万円のローンを組んでも、金利がマイナス1%なら9,900円を返済すればいいということでしょうか?

結論を言うと、残念ながらそのようなことはありません。

日本銀行の公式サイトに「5分で読めるマイナス金利」というQ&Aがあります。
https://www.boj.or.jp/announcements/education/exp/exp01.htm/

その説明は大まかにまとめると以下の通りです。

  • 民間の金融機関が日本銀行に預けている預金金利をマイナスにする
  • 個人が普通銀行に預金しているお金は別の話
  • 「マイナス」という言葉の響きはよくないが、企業利益が上がれば経済がプラスになる

市場への影響

日本銀行の解釈では、デフレからの脱却のために「マイナス金利は有効な経済政策」と考えられています。ペットボトル飲料やカップ麺の価格は上昇し、ポテトチップスの袋は中身より空気が増えている気がしますが、日本は長期間デフレ=物価は下落してるという認識です。

マイナス金利下で、金融機関は日本銀行に預金するよりも、企業や個人に貸し出して金利を得た方がよいでしょう。こうしてお金が市場に回ることで景気を刺激するのが狙いです。

企業と個人への影響

実際に企業は銀行から借り入れを増やしたのでしょうか?
大和総研のレポートでは「増えたけど伸び率はそれほどでもない」と報告されています。これは大企業に潤沢な内部留保があるため、借り入れ元の多くが中小企業だからです。

では、個人に影響が出る点はどこでしょうか?
まず、デメリットになりますが銀行がそれまで預金残高によって無料だった「ATMの時間外手数料」や「振込手数料」を引き上げました。

また、普通預金の金利も限りなくゼロに近くなりました。ただし、以前から普通預金の金利はほぼゼロに近い状況だったので、この影響は微々たるものでしょう。

マイナス金利のメリット

メリットとして、まず第一に住宅ローンの金利が引き下げられました。
人生で最も大きな出費である住宅ローンの金利が下がることは、家計に直結するメリットと言えます。

もう一つは、円安が進むことで海外から日本株が買われ、株価が上昇することです。
また、円安になると海外からの観光客が増加し、観光業に大きな利益をもたらします。しかし、現実には円高が進行したため、このメリットは享受できませんでした。

まとめ

3年以上が経過したマイナス金利は、数字の上では十分な成果が得られていません。

「住宅ローンが有利」といっても誰もが享受できるメリットではないので、ATM手数料が有利な銀行をメインバンクとして検討するなど、身近なところからメリットを得られるよう着手していきましょう。

執筆者 町田 萌 (まちた・もえ)
代表取締役・ファイナンシャルプランナー
所属:FPサテライト株式会社

大学在学時よりFPを志し、外資系損害保険会社、eラーニング専門企業に勤務。卒業後、税理士法人勤務を経て、外資系生命保険会社出身の専務とともにFP事務所を開業。2018年4月に法人化し、FPサテライト株式会社を設立、代表取締役に就任する。
現在は、相談業務、Webメディアの執筆、セミナー講師等、幅広く活動を行なっている。また、税理士法人勤務の経験から、中小企業向けの経理業務支援なども行っている。
金融商品を取り扱わず、お客様の立場に立った中立な相談、幅広い分野からの問題解決をモットーとしている。

監修者 安藤 純子 (あんどう・じゅんこ)
ファイナンシャルプランナー
所属:FPサテライト株式会社

不動産管理会社勤務をきっかけに、損害保険業務に携わる。
FPサテライト代表・町田の保険に対する考え方やFPの社会的向上への熱意に共感し、バックオフィスのサポートに入る。
主婦目線から、お客様の素朴な疑問にわかりやすくお答えすることを第一に活動している。

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