お金を借りる手段は公的機関から銀行ローンなど様々ありますが、特に金利が高いことで知られているのが消費者金融のキャッシングローンです。

金利とは？

金利についてイメージを簡単に説明をすると、お金を借りた機関に支払うレンタル料のようなものです。
例えば１万円のお金を借り入れたとき、返すお金は１万円だけではなく、貸してもらったレンタル料として金利も支払わなければなりません。

銀行カードローンが上限金利14％程度の商品が多いのに対し、消費者金融では上限金利18％程度が平均です。
このパーセンテージが高いほど、お金を借りるレンタル料が高くなる、ということになります。

消費者金融で表示されている金利は、「実質年率」という表記をされています。
※年率･･･もとのお金に対する１年間の金利の割合。借りた金額に年率を掛けて算出します。
例)１万円を借りた時の年率10％⇒1万円×0.10（10％）＝1,000円

「実質」とは、元金と利息だけではなく、手数料や保証料等も利息に含めることを指します。実質年率により、元金以外でローン会社に支払う全額を計算することができます。

消費者金融が高金利なのはなぜ？

では、消費者金融はなぜこのような高金利なのでしょうか？

理由１：貸すお金の集め方（資金の調達方法）の違い

銀行カードローンの場合は、その銀行自体が個人・企業の利用者からお金を預かっているため、そのお金をもとにカードローン利用者にお金を貸し出し、利益を得ます。

しかし、消費者金融の場合は利用者に貸し出すお金を一から集めなければなりません。つまり、銀行から貸してもらう（調達する）必要があり、そこで金利が発生します。

1.銀行⇒消費者金融業者へお金の貸し出し
2.消費者金融業者⇒利用者のお金を貸し出し
3.利用者⇒消費者金融業者へお金の返済が完了
4.消費者金融業者⇒銀行へお金の返済

このような流れとなるため、金利を高くしておくことは、消費者金融業者の利益を確保するために必要なのです。

理由２：お金が返済されないリスクが高い

消費者金融でお金を借りるとき、ほとんどが保証人や担保（お金を返せなかったときに代わりとして補うもの）は不要です。そのため、貸したお金が返ってこないリスクが高くなります。

もし利用者が借りたお金の返済に困った時、法律により債務整理（返済金額を減らしたりゼロにすること）の手段をとることができるので、業者側としては不利な立場となるわけです。
貸し倒れとならないよう、業者を守るために高めの金利が設定されているのです。

高金利の理由を理解して、賢く付き合おう

今回は、消費者金融が高金利の理由を解説しました。消費者金融は銀行カードローンに比べると審査は緩いと言われており、無利息期間が設定されている商品もあるなど、借入れる方にとって助かる条件の場合もあります。。

利用する際には、高金利が設定されている理由を理解し、実質年率をよく確認することが大事です。賢くキャッシングと付き合っていきましょう。

執筆日2023年4月13日
監修日2023年4月20日