ゆうちょ銀行でお金を借りたいものの、「カードローンはあるのか」と疑問に思っている方もいるでしょう。

結論から言えば、現在、ゆうちょ銀行では個人向けカードローンを取り扱っていません。ただし、一時的な資金不足に備える方法として、「口座貸越サービス」や「貯金担保自動貸付け」があります。

なかでも口座貸越サービスは、通常貯金の残高不足時に不足額が自動融資され、ATMで口座残高を超える金額を引き出すことも可能です。

本記事では、一般的なカードローンとの違いや金利・利用極度額、申し込み条件、借入・返済方法を解説します。

ゆうちょ銀行にカードローンはない。利用できる借入方法は？

ゆうちょ銀行で一時的な資金不足に備える借入方法としては、主に「口座貸越サービス」と「貯金担保自動貸付け」の2つがあります。

ここでは、それぞれの仕組みと、口座貸越サービス・一般的なカードローンの違いを解説します。

ゆうちょ銀行で検討できる主な借入方法

ゆうちょ銀行の口座貸越サービスと貯金担保自動貸付けは、どちらも通常貯金の残高不足時に自動で融資を受けられる仕組みですが、利用条件や借入上限額が異なります。

それぞれの主な違いは、以下のとおりです。

口座貸越サービス｜通常貯金の残高不足に備える

口座貸越サービスは、ATMで通常貯金の残高を超える金額を引き出したり、引き落としや送金で残高が不足したりした際に、不足額が自動融資されるサービスです。

ゆうちょ銀行の通常貯金口座を持ち、一時的な残高不足に備えたい方に向いています。

貯金担保自動貸付け｜定額・定期貯金を担保に借り入れる

貯金担保自動貸付けは、ゆうちょ銀行の総合口座で管理する定額貯金・定期貯金を担保として、通常貯金の不足額が自動的に貸し付けられる仕組みです。

対象となるのは、総合口座で通常貯金とあわせて管理し、自動貸付けの担保に設定した定額貯金・定期貯金です。これらは、正式には「担保定額貯金」「担保定期貯金」と呼ばれます。

貸付金額は、担保となる貯金の預入金額の90％以内で、総合口座1口座につき最大300万円です。口座貸越サービスと貯金担保自動貸付けの両方を利用できる場合は、先に貯金担保自動貸付けが適用され、その利用限度額を超えた不足分が口座貸越サービスによって融資されます。

上記のうち、本記事では「口座貸越サービス」を中心に、利用条件や借入・返済方法などを詳しく解説します。

口座貸越サービスはカードローンとどう違う？

ゆうちょ銀行の口座貸越サービスと一般的なカードローンでは、借り入れが発生する仕組みに違いがあります。

一般的なカードローンは、契約した利用限度額の範囲内で、ATMやインターネットなどから希望する金額を借り入れる仕組みです。一方、ゆうちょ銀行の口座貸越サービスは、ATMからの引き出しや引き落とし、送金などで通常貯金の残高が不足した際に、不足額が自動的に融資されます。

ATMから現金を引き出す際にも自動融資を利用できますが、カードローンのように借入専用の操作を行うのではなく、通常貯金の取引に伴って不足した金額が借入残高となる点が特徴です。専用のローンカードは発行されず、普段使っているゆうちょ銀行のキャッシュカードや通帳を利用します。

担保にできる定額・定期貯金がなく、50万円を超える金額を借りたい場合や、通常貯金の取引とは切り離して借入額・借入時期を管理したい場合は、他の金融機関が取り扱う一般的なカードローンも比較対象となります。

ゆうちょ銀行「口座貸越サービス」の基本情報

ゆうちょ銀行の口座貸越サービスは、通常貯金の残高が不足した際に、利用極度額の範囲内で不足額が自動融資されるサービスです。

ここでは、口座貸越サービスの基本情報と金利・利用極度額について解説します。

【ゆうちょ銀行口座貸越サービス・基本情報】

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口座貸越サービスの利用には、ゆうちょ銀行の通常貯金口座が必要です。通常貯蓄貯金は、利用口座として指定できません。

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの金利・限度額

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの借入金利と利用極度額は、以下のとおりです。

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借入金利は、利用極度額にかかわらず年14.0％が適用されます。ただし金融情勢などによって変更される場合があるため、利用前には最新の金利を確認しましょう。

利用極度額は最大50万円ですが、新規契約時に設定できるのは最大30万円です。40万円または50万円の利用極度額を希望する場合は、契約後に増額を申し込み、あらためて審査を受ける必要があります。

なお、利用極度額は審査によって決まり、希望額より減額される場合があります。

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの借入方法と返済方法

ここでは、ゆうちょ銀行の口座貸越サービスで借り入れが発生する取引と、「約定返済」「随時返済」の方法について解説します。

借り入れ｜残高不足時に不足額が自動融資される仕組み

口座貸越サービスは、契約時に指定した通常貯金口座の残高が不足した際に、不足額が自動融資される仕組みです。一般的なカードローンのように借入専用の操作を行う必要はありません。

主に、次のような取引で通常貯金の残高が不足した場合に、自動融資が行われます。

• ATMで通常貯金の残高を超える金額を引き出した場合
• 公共料金やクレジットカード利用代金などが引き落とされた場合
• ゆうちょ銀行口座間の送金や、他の金融機関への振込を行った場合
• デビットカードを利用した場合
• ゆうちょPay-easy（ペイジー）やゆうちょPay※を利用した場合（※口座貸越サービスの利用設定が必要です）

たとえば、通常貯金の残高が3万円の状態で、ATMから5万円を引き出した場合、差額の2万円が自動融資され、借入残高となります。

ATMからの引き出しによる自動融資は、ゆうちょ銀行のキャッシュカードを利用できる提携金融機関のATMでも利用できます。ただし、提携金融機関のATMでは、自動融資が行われることを知らせる画面が表示されず、明細票にも自動融資額が印字されないため、利用後に改めて借入残高を確認する必要があります。

なお、取引内容によっては自動融資の対象とならない場合があるので注意しましょう。

約定返済｜毎月8日に原則1万円を返済

約定返済は、毎月決められた返済日に、返済用口座から自動引き落としで返済する方法です。

前月末時点で借入残高や利子などがある場合、毎月8日に約定返済が行われます。8日がゆうちょ銀行休業日にあたる場合は、翌営業日が返済日です。

約定返済額は原則1万円です。ただし、約定返済日の前々日時点における借入残高と利子などの合計が1万円未満の場合は、その合計額が引き落とされます。

約定返済額と返済日は自分で変更できないため、返済日の前日までに必要額を返済用口座へ入金しておきましょう。

随時返済｜ATM・アプリ・ゆうちょダイレクトなどに対応

随時返済は、毎月の約定返済とは別に、利用者が任意のタイミングで追加返済する方法です。

返済額と返済日は利用者自身で決められますが、原則として、随時返済を行う日の前日時点で発生している利子などに、元金1円以上を加えた金額が最少返済額となります。

随時返済は、次の方法に対応しています。

• ゆうちょATM（ファミリーマート内のゆうちょATMを含む）
• ゆうちょダイレクト
• ゆうちょ通帳アプリ
• ゆうちょ銀行または郵便局の貯金窓口（簡易郵便局を除く）

一方、提携金融機関のATMは、随時返済には対応していません。

また、随時返済は返済用口座から行うため、現金を直接返済することはできません。現金で返済資金を用意している場合は、先に返済用口座へ入金する必要があります。

随時返済をしても、前月末と約定返済日の前々日の両時点で借入残高などがある場合は、その月の約定返済が別途行われます。随時返済は毎月の約定返済の代わりになるとは限りません。この点は、約定返済と任意返済（繰上げ返済）を分けて扱う一般的なカードローンと共通しています。

なお、約定返済日の前日から約定返済が行われるまでの間は、随時返済を利用できない点に注意が必要です。

参考記事：節約効果抜群！ローン繰上げ返済のメリットを知っておこう

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの申し込みについて

ゆうちょ銀行口座貸越サービスは、インターネットまたはゆうちょ銀行・郵便局の貯金窓口から申し込み可能です。

ここでは、申し込み条件や必要書類、申し込みから利用開始までの流れについて解説します。

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの申し込み条件

ゆうちょ銀行口座貸越サービスへ申し込めるのは、次の条件をすべて満たす個人です。

• 年齢条件：契約時の年齢が満20歳以上70歳以下であること
• 保証条件：ゆうちょローンセンター株式会社の保証を受けられること
• 収入条件：安定した収入があり、継続して取引が見込まれること
• 口座条件：ゆうちょ銀行の通常貯金口座を持っていること
• その他の条件：日本国籍がある、または永住許可などを受けている外国籍の方であること。海外に居住しておらず、今後も海外へ居住する予定がないこと

収入には年金収入も含まれます。また、無職の方でも、配偶者が収入条件に該当し、配偶者の了承を得ている場合は申し込みが可能です。

申し込みに使用できるのは、普段の入出金や引き落としなどに利用する「通常貯金口座」です。通常貯蓄貯金は対象になりません。また、申し込みは本人に限られ、契約できるのは1人につき1契約です。

申し込み前には、通常貯金口座の「取引時確認」が済んでいることも確認しておきましょう。取引時確認とは、本人確認書類などをもとに、氏名・住所・生年月日や取引目的などをゆうちょ銀行が確認する手続きです。済んでいない場合は、「ゆうちょ手続きアプリ」または、ゆうちょ銀行・郵便局の貯金窓口で手続きできます。

ゆうちょ銀行口座貸越サービス申し込み時の必要書類

口座貸越サービスの申し込みには、本人確認書類が必要です。ゆうちょ銀行の公式サイトでは、主な本人確認書類として次のものが案内されています。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• 旅券（パスポート）※現住所の記載と漢字の署名があるもの
• その他、ゆうちょ銀行が認める本人確認書類

なお、口座貸越サービスの申し込みに収入証明書を提出する必要はありません。ただし、申込画面では収入や現在の借入状況などの入力が必要になるため、関連資料を手元に用意しておくとスムーズです。

本人確認書類の提出方法

【インターネットから申し込む場合】
インターネット申し込みでは、アプリによる本人確認と、申込専用サイトへの本人確認書類の提出の両方が必要です。

まず、ゆうちょ通帳アプリまたはゆうちょ認証アプリを利用し、本人確認書類をスマートフォンで読み取るオンライン本人確認を行います。オンライン本人確認には、運転免許証、マイナンバーカード、在留カードまたは特別永住者証明書を使用します。

その後、申込専用サイトの案内に沿って本人確認書類を撮影するか、あらかじめ撮影した画像をアップロードします。パソコンから申し込む場合も、アプリによる本人確認にはスマートフォンが必要です。

【窓口から申し込む場合】
本人確認書類の原本を持参し、窓口で提示します。窓口では本人確認書類の写しが取られ、申込書と本人確認書類の写しは返却されません。

申し込めるのは、ゆうちょ銀行または郵便局の貯金窓口で、簡易郵便局は対象外です。

なお、郵送による申し込みには対応していないため、インターネットで本人確認書類を提出できない場合は、窓口にて申し込み手続きを行いましょう。

参考記事：カードローンの申し込みに必要な書類と注意点

ゆうちょ銀行口座貸越サービス申し込み手続きの流れ

インターネットから口座貸越サービスを申し込む場合の主な流れは、次のとおりです。

窓口申し込みでは、申込書と本人確認書類を提出したあとに審査が行われ、結果が封書またはハガキで届きます。

契約関係の書類は、通常貯金口座に登録されている住所へ転送不要の親展扱いで郵送されます。郵便局へ転居届を出していても別の住所には転送されないため、登録住所が現住所と異なる場合は、申し込み前に変更手続きを済ませておきましょう。なお、勤務先へ契約書類が郵送されることはありません。

利用開始まではどのくらいかかる？

インターネットから申し込んだ場合、審査結果が通知されるまでの目安は申し込みから10日程度です。窓口から申し込んだ場合は、申し込みから2週間程度で審査結果が書面で届きます。

審査を通過して契約が成立すると、通常貯金口座に口座貸越サービスの機能が追加され、利用を開始できます。即日で利用できるサービスではないため、一時的な残高不足に備えたい場合は、余裕を持って申し込みましょう。

なお、申込内容や提出書類に不備があり、再提出などが必要になった場合は、通常よりも時間を要することがあります。審査結果の連絡方法も、インターネット申し込みではメール、窓口申し込みでは書面と異なるため、申し込み方法に応じて確認してください。

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの審査について

ゆうちょ銀行口座貸越サービスを利用するには、ゆうちょ銀行と保証会社による審査を受ける必要があります。審査では、申込条件に加え、収入や現在の借入状況、信用情報などから、継続して返済できるかが確認されます。

ここでは、審査で確認される主な項目と、勤務先への在籍確認について解説します。

審査では何を確認する？

ゆうちょ銀行は、口座貸越サービスの詳しい審査基準や、項目ごとの評価方法を公表していません。

ただし、申込時の入力事項や個人情報の取り扱いに関する同意書から確認できる内容と、一般的なローン審査で重視される項目を踏まえると、主な確認ポイントは次のとおりです。

• 申込条件：年齢、口座の種類、居住状況など
• 収入・勤務状況：年収、勤務先、職業、雇用形態、勤続年数など
• 現在の借入状況：他社からの借入残高や毎月の返済額など
• 希望する利用極度額：収入や借入状況に対して無理のない金額か
• 信用情報：ローンやクレジットカードなどの申込・契約内容、利用残高、返済状況など
• ゆうちょ銀行との取引状況：貯金残高やこれまでの取引状況など

勤続年数や雇用形態などは、一般的なローン審査において、収入の金額だけでなく継続性を確認するための材料となります。

信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの利用状況が登録された情報です。ゆうちょ銀行と保証会社は、個人信用情報機関から提供を受けた情報を、返済能力の確認に利用します。

口座貸越サービスでは、申込時に収入証明書の提出は求められません。しかし、申込画面では主な収入や職業、現在の借入状況などを申告するため、書類の提出がない場合でも返済能力は審査されます。

在籍確認はある？

申込時の同意事項には、勤務先や勤務先の電話番号、口頭で確認した情報などを審査に利用する旨が記載されています。ただし、ゆうちょ銀行の公式サイトや商品説明書には、口座貸越サービスの審査で勤務先へ電話をかけるかどうかは明記されていません。

一般的なローン審査における在籍確認は、申告した勤務先で実際に働いていることを確かめるための手続きです。勤務先への電話や提出書類などによって確認されることがあります。

電話による確認が行われる場合は、一般的に、電話を受けた人へ申込内容を伝えないなど、プライバシーに配慮して実施されます。また、本人が不在でも、勤務していることがわかる応答を得られれば確認が完了する場合があります。

勤務先で個人宛ての電話を取り次いでいないなど、電話対応に不安がある方は、申し込み前に口座貸越お申込サポートデスクへ問い合わせてみるとよいでしょう。勤務先の情報についても、誤りのないよう正確に申告することが大切です。

参考記事：カードローンは在籍確認が必要。在籍確認の仕組みと対処法を知っておこう

ゆうちょ銀行口座貸越サービスの増額・解約について

口座貸越サービスの契約後は、所定の条件を満たすと利用極度額の増額を申し込めます。また、今後サービスを利用しない場合は、窓口で解約手続きが必要です。

ここでは、増額を申し込むための条件と、口座貸越サービスを解約する方法について解説します。

利用極度額の増額はできる？

口座貸越サービスの利用極度額は最大50万円ですが、新規契約時に申し込めるのは最大30万円です。40万円または50万円への増額を希望する場合は、契約後にあらためて申し込む必要があります。

増額を申し込めるのは、申込時点で次の条件をすべて満たす方です。

• 口座貸越サービスの契約日から、原則6か月以上経過している
• 申込時点の年齢が70歳以下である
• 過去に増額を申し込んでいる場合は、前回の申込日から6か月以上経過している

前回の増額審査の結果にかかわらず、次の申し込みまで6か月以上空ける必要があります。

増額の申し込みは、契約者本人が「ゆうちょ銀行 口座貸越センター」へ電話して行います。電話番号と受付時間は、以下のとおりです。

• 電話番号：0120-323-008
• 受付時間：平日9時～17時（土・日・休日・12月31日～1月3日を除く）

増額時にも審査が行われるため、条件を満たしていても希望どおりに増額できるとは限りません。また、口座貸越サービスの契約状況や利用状況によっては、増額の申し込みを受け付けてもらえない場合があります。

口座貸越サービスの解約方法

口座貸越サービスの解約は、ゆうちょ銀行または郵便局の貯金窓口で手続きします。簡易郵便局は対象外で、電話やインターネット、アプリからは解約できません。

借入残高がある状態では解約できないため、ゆうちょATMなどから、利子を含めた借入残高の全額を返済しておく必要があります。元金だけでなく、解約手続き時点までの利子も含めて返済する点に注意しましょう。

なお、約定返済日の前日から約定返済が行われるまでの間は、随時返済を利用できません。借入残高がある方は、この期間を避けて全額を返済したうえで、窓口へ申し出ましょう。

借入残高をすべて返済しても、口座貸越サービスが自動的に解約されるわけではありません。今後利用する予定がなく、自動融資機能を外したい場合は、完済後に窓口で解約手続きを行ってください。

参考記事：カードローンの返済で最後に残った端数はどうなる？取扱いや返済方法について解説

ゆうちょ銀行口座貸越サービスを検討する際の判断基準

ゆうちょ銀行口座貸越サービスは、一時的な残高不足に備えられる一方、一般的なカードローンとは借り入れの仕組みや利用できる金額が異なります。

申し込む際は、使い方や希望額だけでなく、毎月の返済を家計から継続して確保できるかも確認しておきましょう。

借入方法は利用目的に合うか

口座貸越サービスは、通常貯金の残高が不足した際に、不足額が自動融資される仕組みです。公共料金やクレジットカード利用代金などの引き落としに備えたい方や、給料日前の一時的な資金不足を補いたい方に適しています。

ATMから通常貯金の残高を超える金額を引き出すこともできますが、一般的なカードローンのように、借入専用の画面から金額を指定して融資を受ける仕組みではありません。

そのため、必要な時期や金額を決めて計画的に借りたい場合や、日常的に使う通常貯金口座と借入残高を分けて管理したい場合は、一般的なカードローンも比較対象となります。教育費やリフォーム費用など、使いみちが決まっている場合は、目的に対応したローンも含めて検討するとよいでしょう。

また、口座貸越サービスは借入専用の操作をしなくても自動融資が行われます。利用後は通常貯金の残高だけでなく、借入残高も確認する習慣をつけておきましょう。

希望額は利用限度額の範囲内か

口座貸越サービスの利用極度額は最大50万円ですが、新規契約時に申し込めるのは最大30万円です。40万円または50万円へ増額するには、契約から原則6か月以上経過したあとに申し込み、審査を受ける必要があります。

そのため、契約当初から30万円を超える金額が必要な場合は、増額を前提にせず、ほかの借入方法も比較する必要があります。50万円を超える資金が必要な場合も、口座貸越サービスだけでは対応できないため、注意しましょう。

毎月の返済額を無理なく確保できるか

口座貸越サービスの約定返済額は原則1万円で、毎月8日に返済用口座から自動で引き落とされます。返済額と返済日は変更できないため、毎月継続して1万円を確保できるか、申し込み前に家計の収支を確認しておくことが大切です。

借入金利は年14.0％で、毎月の返済額には利子も含まれます。そのため、1万円の全額が借入元金の返済に充てられるわけではありません。借入残高が多い場合や返済期間が長くなる場合は、その分、支払う利子も増えていきます。

また、約定返済を行っても、その後に公共料金などの引き落としで通常貯金の残高が不足すると、あらためて自動融資が行われる場合があります。一時的ではなく毎月のように残高不足が生じる場合は、借り入れを前提にするのではなく、固定費や支払時期を含めた家計収支も見直してみることも大切です。

まとめ

ゆうちょ銀行では個人向けカードローンを取り扱っていませんが、通常貯金の残高不足時に不足額が自動融資される「口座貸越サービス」があります。借入金利は年14.0％、利用極度額は最大50万円で、新規契約時は最大30万円です。

一般的なカードローンとは借り入れの仕組みが異なるため、利用目的や必要額に合っているか、毎月原則1万円の返済を無理なく続けられるか確認しましょう。必要な時期や金額を決めて借りたい場合は、ほかの金融機関のカードローンも比較対象となります。

仕組みを理解したうえで計画的に利用し、家計に無理のない範囲で上手に付き合いましょう。

※本記事は、2026年8月7日時点の情報をもとに執筆しています。

出典：ゆうちょ銀行カードローン
https://www.jp-bank.japanpost.jp/kojin/loan/kj_ln_kasikosi.html