第 48 回

個人で利用できるローンには何がある?個人ローンの特徴と賢い利用方法

黒川 一美

個人で利用できるローンには何がある?個人ローンの特徴と賢い利用方法

住宅ローンや自動車ローン、カードローンなど身近である「ローン」という言葉。
今回はその中でも個人を対象とした「個人ローン」について説明します。

そもそもローンとは?

「ローン(loan)」とは英語で「貸す」という意味で、金融機関からの融資を「ローン」と呼んでいます。

個人ローンは、個人を対象としたもので、次のような種類があります。

代表的な個人ローン

  • 住宅ローン
  • 自動車ローン(マイカーローン)
  • 教育ローン
  • カードローン
  • フリーローン

これらのローンは使用目的が決められているものと、自由に使えるものがあります。

使用目的が決められているローン

先ほどの例のうち、次の3つは使用目的が決められています。

  • 住宅ローン
  • 自動車ローン
  • 教育ローン

例えば、住宅ローンは新居購入やリフォーム用、自動車ローンは自動車購入用というように、あらかじめ決められた使い道にしか利用できません。使い道を自由に決められるローンに比べて借入可能額が大きく、金利が低いのが一般的です。

自由に使えるローン

カードローンとフリーローンは借りたお金の使い道は自由です。カードローンは一度契約すると、利用額の上限まで何度でも借りられます。フリーローンはお金を借りるたびに審査を受ける必要があります。

銀行のローンと消費者金融の違い

ローンは、銀行や消費者金融などで契約します。
銀行と消費者金融、お金を貸すという仕事は同じですが、守らなければいけない法律が違います。銀行は「銀行法」、消費者金融は「貸金業法」という法律に則って業務を行います。
借りる側にとって大きな違いは貸金業法では借入金の上限が決まっている事です。消費者金融で借りられる金額は年収の3分の1までです。

金利の違い

ローンの金利は会社によって変わりますが、銀行カードローンの方が消費者金融より年利が低めです。大まかな目安ですが、銀行カードローンでは年利4%から年利14%、消費者金融では年利3%から年利18%としている会社が多いです。

金利は、借入金額や過去の取引などを考慮して決まります。初めて利用する場合は、最も高い金利になる可能性が高いです。

消費者金融の初めての方サービス

消費者金融では、初回の借入に限り一定期間利息0円というサービスをしている会社があります。

本来、利息は日割りで計算されますので、借入期間が1日でも利息が発生します。もし、すぐに返済できるのであれば、あえて消費者金融からお金を借り、利息が0円の期間に返すというのも1つの方法です。

ローンは賢く利用しましょう

自己資金だけで購入が難しい車や住宅を購入する場合や、怪我や病気などで急にお金が必要になった場合など、ローンに頼る事があるかもしれません。
そのとき、返済の負担軽減を年頭に、利息が少なくなる方法を考えてみてはいかがでしょう。たとえば、「目的別ローンを検討する」、「金利の低い会社を探す」、「目的に合ったキャンペーンを行っている会社を探す」などです。支払う利息が少なくなる方法が見つかるかもしれません。

執筆日2023年4月21日
監修日2023年5月8日

執筆者 黒川 一美 (くろかわ・かずみ)
ファイナンシャルプランナー
所属:FPサテライト株式会社

大学院修了後、IT企業や通信事業者でセールスエンジニア兼企画職として働く。
出産を機に退職し、お金を稼ぐ側から家計を守る側に立場が変わり、お金の守り方を知らなかったことを痛感。自分に合ったお金との向かい合い方を見つけるため、FP資格を取得する。
資格取得後は、FPの勉強を通じて得られた知識をもとに、よりよい家計管理を求め試行錯誤の日々を過ごす。
現在は3人の子育てをしながら、多角的な視点からアドバイスができるFPを目指して活動中。

監修者 坪谷 亮 (つぼや・たすく)
ファイナンシャルプランナー
所属:FPサテライト株式会社

FP(金融)業界の現状を知り、お客様との利益相反を一度も起こしたくないという思いから、2022年にFPサテライト株式会社入社。
個人のお客様だけでなく、法人向けのコンサルティングにも対応するために、中小企業診断士の勉強を経て2021年度に一次試験合格を果たす。
個人、法人両方のコンサルティングを中立的な視点からサポートすることを心掛けている。

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